過去的保險概念並不普及，加上資訊不發達，不少長者年輕時對保險沒有認識，所以並沒有購買保險的念頭。當他們退休後接觸到較多資訊，便有可能接受以保險產品作為他們退休後的理財工具之一。不過由於年齡的關係，長者一般可承擔風險的能力較低，加上投保的資金大多用作支付退休生活專用的儲蓄，因此投保時必須額外小心。
 

承擔風險能力低 須格外小心
 
國際社會對長者並沒有劃一的定義，但根據世界衛生組織的資料顯示，大部分發達國家把65歲或以上的人士歸納為長者。在保險的範疇上，投保年齡上限一般介乎於60歲至 75歲，視乎不同產品而定。即是說，保險公司也有推出一些適合年長人士的保險計劃供他們選擇。
 
長者為何要買保險？首先，保險可作為管理退休生活的專用工具。以年金產品為例，長者在繳付保費後，在指定年期內可獲定期每年或每月派發年金。有些年金產品更標榜派發固定及保證的年金金額，為長者未來的退休生活預先鎖定一個穩定的入息來源，同時賺取回報。
 
第二，保險可以作為資產增值的工具。市面上的儲蓄保險產品，都可以帶來相對穩定的資產增值，適合有特定儲蓄目標、尋求資產增值的長者。一般而言，保單年期愈長的儲蓄保險產品所提供的回報率愈高，長者可按自己的儲蓄目標，選擇合適年期的儲蓄保險產品投保，兼享人壽保障及資產增值。
 
第三，保險也可作為財產承傳規劃的工具。長者可於投保時，指定將來獲發該保單身故利益的受益人；若受益人多於一名，投保時亦可指定保單利益的分配份額。若然不幸身故，保險公司會按指示分配保單利益予指定受益人，毋須經過一般遺產承辦處理的繁複行政及法律手續，省時快捷。
 
那長者在投保時，有什麼地方需要注意呢？與一般投保人一樣，長者投保時應該先透過專業理財顧問進行財務需要分析，了解自身的財務狀及未來計劃，例如退休後的收入、財政負擔(如未供完的按揭貸款)、未來生活計劃等？長者應該先把部分資金預留作日常的生活費及應急錢(如醫療開支)，再因應自身的需求及承擔能力選擇保險產品。
 
與親人商討 決定是否投保
 
特別要注意的是，長者如果只為自身的退休生活籌謀，一般應該選擇供款年期較短及保單彈性較高的計劃，年期長的保單可以用作財產承傳規劃的一部分。在投保時若有疑問，不妨與親人直接商量，並一起了解保單的內容。
 
如果所選擇的保險產品要求健康資料披露，長者也應如實披露所有有關資料，例如是否患有高血壓或糖尿病等。如果保險公司發現投保人沒有提供全面的健康資料，便有可能影響將來的保險賠償。
 
另外，包括長者在內的消費者均享有21天的「冷靜期」，若長者在「冷靜期」內發現投保的產品未能符合自身需要，可要求取消保單並獲退回保費。

明報提供