Apple今年24歲，為應屆藥劑系大學畢業生。經過重重面試後，她成功獲醫管局聘用，今年5月將到公立醫院當實習藥劑師，起薪點為每月3.1萬元。剛畢業的Apple躊躇滿志，滿腦子人生目標。雖然預期收入不錯，但Apple身為家中長女，父母將踏入退休年齡，兩個妺妺卻尚在求學階段，故家庭負擔絕不輕鬆。
 

Apple來信希望筆者提供意見，協助她更有計劃地實現多個人生目標。
 
壽險保障家人 醫保保障自己
 
Apple是個很孝順懂事的女孩，在求學時期已兼職工作，賺取生活費以減輕家庭負擔。考慮到自己將是家中經濟支柱，她一年前已購買一份200萬元的定期人壽保險，萬一身故也為父母提供足夠的保障。然而，她忽略了自己的基本醫療需要。筆者提醒Apple，疾病及意外不能預計何時發生，萬一發生而沒有保險保障，大有機會反而加重父母負擔，因小失大。筆者建議Apple盡早購買相關保險。由於她年紀輕，每月大概1000元已可投保一份基本醫療、50萬元危疾連意外保險。
 
儲備流動資金 須足應付半年支出
 
透過求學時的兼職及節衣縮食，Apple已累積了近20萬元的資產，撇除過去兼職所得的強積金3萬元，現時全投放在股票市場。筆者提醒Apple要注意流動資金的儲備，以備不時之需。以半年的每月固定支出作計算單位，Apple宜將其中12萬的資金轉投港元活期作流動資金。
 
以目前的收入及支出計算，Apple每月可儲1.4萬元，連同現有資產剩下的8萬元，3年內要累積50萬元資金作結婚置業並不困難。由於3年時間不長，短線股票投資相對上風險偏高，筆者建議Apple將結婚置業的資金連每月儲蓄轉到其他較穩定的投資工具，例如人民幣存款或政府債券(iBond)。
 
3年後每月存1.2萬 為退休做準備
 
Apple希望在55歲退休，期望退休後每月有相等於今天1.8萬元購買力的生活開支。由於要先儲備結婚置業資金，Apple在短期內頗為緊絀，因此筆者建議退休計劃可推後3年才開始準備。
 
假若Apple 3年後開始實行退休計劃，以預期女性人均壽命為86歲，她的退休生活將長達31年。計算通脹後(以平均每年通脹率4%計算)，她在55歲需要準備2100萬元的退休儲備。假設現時月入不變，Apple每月強積金僱主及個人供款為2500元，加上過去兼職所得的強積金資金3萬元，假設平均年回報5%計算，她退休時強積金將共累積235萬元。
 
筆者建議Apple開設一個退休儲蓄戶口，3年後開始固定儲蓄每月約1.2萬元，並交由專業投資顧問管理。若Apple能持之以恒每月儲蓄，戶口又能在未來年達到預期回報(假設平均年回報9%計算)，則退休儲備在55歲可望達1800萬元。最後，筆者提醒Apple要定期檢討投資組合，以確保理財目標能如願達成。

明報提供