如果購買了人壽保險後，未能按時繳交保費，保單還會有效嗎？萬一期間發生什麼事，怎麼辦？這也許是不少保單持有人心中的疑問。
 

一般人壽保單都設有保費寬限期(Grace Period)，只要客戶於保費到期日起計算的一段時間內(一般為期30至31日)繳清保費，保單仍然有效，如果受保人不幸在此期間去世，仍然會獲得保險公司的賠付，惟保險公司會從理賠金額中扣除應付未付的保費。
 
自動保費貸款計息墊繳
 
假如過了保費寬限期，保單持有人仍未繳清保費，保單可能會失效。不過，大部分傳統人壽保險於保單生效一段時間後，便開始累積現金價值 (Cash Value)，該現金價值將可支持保單繼續生效，令保單不能作廢。一般而言，若保單持有人在保費寬限期屆滿後仍未繳交保費，且有關保單已經累積了一定金額的現金價值，為了保障保單持有人的最佳利益，保險公司將為保單持有人啟動「自動保費貸款」(Auto Premium Loan)，以貸款形式墊繳保費，並以保單的現金價值償還貸款，使保單繼續生效；但保單持有人要留意，自動保費貸款須計算利息，如果保單持有人持續欠交保費，當保單現金價值不足以支付累積的保費貸款及利息時，保單便會失效(Lapse)。
 
保單失效後，保單持有人有權根據保單條款提出「保單復效」(Policy Reinstatement)，令保單重新生效。但保單持有人要留意的是，一般人壽保險計劃規定必須於保費到期日起一年至兩年內提出「保單復效」。此外，保單持有人可能須繳付逾期未付的保費及利息，並重新提供可受保及健康證明等。
 
保單失效 一兩年內可恢復
 
如果保單持有人不希望透過「自動保費貸款」令保單於保費寬限期後繼續生效，可以根據保單條款行使以下「不能作廢選擇」(Non-forfeiture Options)：
 
一、減額清繳保險 (Reduced Paid-up Insurance)：利用保單的現金價值作為整付保費(Single Premium)，購買與原保單相同保障年期的壽險，保額取決於保單的現金價值。減額清繳保險的特點是其保障年期與原保單相同，但保額一般較原保單為低。
 
二、展期保險 (Extended Term Insurance)： 利用保單的現金價值作為整付保費，購買與原保單相同保額的定期壽險，保障年期取決於保單的現金價值。展期保險的特點是保額與原保單相同，但保障年期一般較原保單為短。
 
當然，保單持有人亦可選擇「退保」(Surrender)，並收取保單的退保現金價值(Cash Surrender Value)。一旦「退保」，保單將會失效，保險公司對保單持有人的責任會即時終止，保單持有人亦不可行使「保單復效」使保單再度生效。
 
上述「自動保費貸款」及「不可作廢選擇」只適用於一般傳統人壽保險計劃，讓保單持有人在未能按時繳交保費時，仍能獲得有限度的保障。市民在投保前應先評估自己的承受能力，避免中途斷保。另外，不同保險計劃的條款可能存在差異，保單持有人應該留意及細閱保單條款，如有任何疑問，即時向保險顧問查詢。
 
雖然傳統人壽保單設有保費寬限期，建議保單持有人按時繳妥保費，或採用自動轉帳供款等選擇，避免因一時的保費延誤，影響對自己及家人的保障