【明報專訊】周全的醫療保障方案應涵蓋三個層面，包括基本醫療保障計劃、嚴重疾病保障計劃及針對個別疾病而設的保障計劃。除此之外，建議大家亦應從希望接受的醫護服務、家庭病歷、已有的團體醫療保障及保障期長短4方面審視個人及家人的保障是否足夠。

1)按理想醫療模式釐定保障額

每人對傷病時希望接受的醫護服務要求均有不同，包括選用公立或私家醫院服務、入住病房的級別，以至主診醫生等。以私家醫院為例，不同級別的病房收費差異頗大，私家房的收費更會高達數千元。所以在考慮購買住院保險時，應向理財顧問詳細查詢，釐定合適的保險計劃。

2)考慮添加嚴重疾病保障

近年不少醫學研究指出，家庭及生活飲食習慣可能與部分常見疾病有關，如結腸癌、乳腺癌、心臟病等。所以在制訂合適的保險計劃時，應考慮加入早期嚴重疾病或嚴重疾病保障，確保自己在支付住院開支以外還能應付其他醫療及因患病而衍生的財務負擔。

添重病保障 免額外財務負擔

3)與團體醫療互補不足

不少僱主會為僱員提供團體醫療保險。團體醫療保險一般以基本住院及門診保障為主，保障條款及保障額均由僱主決定，未必會為每個僱員度身訂做保障，而且有關保障會於僱員離職後終止。因此，除了團體醫療保險的保障，打工仔亦可考慮額外購買個人醫療保障，互補不足。例如若團體醫療保險並無涵蓋嚴重疾病或針對個別疾病的保障，則可考慮在個人醫療保障計劃中增加相關保障。

4)留意投保年齡上限及保障期

現代醫學技術昌明，人類平均壽命亦相應提高。所以在購買醫療保險時，要留意投保年齡上限及保障期。現時一般保單的投保年齡上限為65歲，而部分計劃的保障期可達100歲。但要注意，年紀愈大，保費會較高；若有病歷史，個別疾病更有可能會納入不保事項。

有病歷史 個別疾病不受保

美樂的朋友最近不幸患上乳腺癌，令她開始關注自己的醫療保障。雖然她的僱主為其購買了一份團體保險，但保障未必合乎她所期望的水平。美樂打算若不幸患病時，最理想是能入住私家醫院接受治療。然而在檢視她現時的團體保險後，發現該份團體保險的保障似乎並不足以應付所需。因此，她的理財顧問為她度身訂做了一份切合個人需要的醫療保障方案。

另外，為配合美樂對醫療模式期望，應考慮同時加入嚴重疾病保障及癌症治療保障，當中癌症治療保障的保障範圍包括癌病確診前診斷檢查、非手術治療開支、康復後護理，以至癌病復發治療等，相關治療保障額最高達375萬元。最重要是該計劃提供支付實際醫療費用保障至100 歲，令美樂可得到周全的醫療保障。

李秉熙

AXA安盛首席醫療及僱員福利業務總監