1. 開始為結婚及買樓作準備

2. 期望3至5年有少許成果及能儲得首期

3. 想知道增加哪類型投資較好

首先，因為林先生暫時沒有任何儲蓄，所以筆者建議先建立一個緊急現金儲備，以應付日常不時之需。一般來說，需要準備大約3至6個月的開支存放在銀行戶口。以林先生目前的開支，大約需要準備4.2萬至8.4萬元的現金儲備。

宜先儲現金 應付不時之需

在結婚和置業方面，筆者建議林先生要先訂立好一個儲蓄目標。以結婚為例，有最新調查顯示，2015年新人的結婚平均開支為約31萬元，較去年微升1%。回顧近5年的新人結婚平均開支，實際升幅達17%，平均開支已由2011年的26萬元升至2015年的31萬元。若林先生計劃大約5年後結婚，他亦要將未來開支升幅計算在內，大約36萬元。另外婚後置業的目標，調查亦顯示新人購置居所的預算，則由去年的398萬增加至419萬元。雖然近期樓價已有所回落，但過去一年樓價亦只有3.8%的跌幅。假設樓價5年內沒有升跌，一層419萬元的物業如根據現時銀行最高做六成按揭，連其他雜費，需要約183萬元的首期；若做九成按揭，連其他雜費，則需要大約74萬元，每月還款額大約需要1.4萬元。

總括而言，若要在5年內儲36萬元，假設利用一個以每年5%增長的儲蓄工具計算，林先生需要每月儲大約5300元。而首期方面，如果要在5年內達到74萬元的首期目標，林先生則需要每月儲大約1.1萬元。因結婚和置業都牽涉頗大的開支，林先生不妨考慮先為結婚儲蓄著手，而置業方面可考慮將目標延遲，以減少現時的儲蓄壓力。

可選中風險基金 加入債券降風險

而儲蓄工具方面，林先生可考慮利用以每月定額投資的方式，投放入月供基金計劃。因林先生的風險承擔能力屬於低至中風險，建議林先生的投資組合可考慮投放入一些有長線增長潛力的市場，例如健康護理；他亦可以選擇將受惠於近期落實的《跨太平洋戰略經濟伙伴關係協議》(TPP)的東協市場。同時，亦可以加入一些債券基金以減低及有效分散組合的投資風險。雖然近期環球市場大幅回落，而短期亦有大幅波動的風險，月供基金的好處是可以利用平均成本法，去捕捉目前投資市場波動所帶來的機會，捕捉長線增長潛力。

而在日常理財方面，筆者建議林先生要先訂立好每月的儲蓄和開支預算，並且定時檢討，以確保能達到結婚和置業的儲蓄目標。

張言銘

康宏理財服務有限公司 聯席董事

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