近期有保險公司向私家醫生發信，提出有「醫療所需」時才要求病人住院等建議，引起醫學界極大迴響。投保人最主要關注是投保自己在需要時用得着的醫保，因此必須細閱索償條款。其中投保時要考慮是會否包括門診，如果包了門診，保費一定較貴，還有住頭等、二等或大房，當然頭等是最貴。其中私家醫院的收費一般按住房的等級和所需治療方式、藥物等而計算。若受保人入住的病房超出了保障計劃所選的級別，保險公司計算賠償額時，會按保單合約釐定的百分比調低，即住院使費會根據調整基數打折後才賠償。

附加重症保障　超上限亦獲賠償

很多打工仔也有僱員保障，故在職時為減省開支也會先買低保障額，待人工調升時再加大。其實現時醫療開支上升，在考慮保障時應選擇一份專門應付額外龐大醫療開支的附加重症住院保障，令超出賠償上限的指定保障項目也可獲得賠償，以防萬一。保險計劃的保額愈大，保障愈多，保費亦相應愈高。加上保費會隨着投保人的年紀增長、醫療通脹等而提升，所以投保前應先衡量自己的負擔能力，再作決定。

還有，很多醫保的投保年齡上限定為65歲，保單續保至100歲，但有些保單未必為終身，投保人要留意。 任何保單都會訂明不保事項，特別是投保前已存在的疾病多為不保事項，投保人在填寫病歷時特別要謹慎，否則日後造成爭拗也是十分無謂。

留意受保年齡與不保事項

保險業聯會提供了一個案例，值得關注。投保人陳伯住院保單於2008年12月生效，6個月後因下腹疼痛、直腸出血和上腹疼痛入院。經結腸鏡檢查和胃鏡檢查後，診斷為痔瘡和胃炎。出院後陳伯向保險公司提出索償，但保險公司發現其實他於投保前已患有痔瘡和胃炎，並曾多次求診。由於所有病症都是在保單生效日之前已經存在，最終保險公司根據「投保前已存在疾病」條款，拒絕作出賠償。 由於保險單條款十分複雜，在投保前最好諮詢多幾個保險從業員或做多些資料蒐集才投保。

明報記者

[龍彩霞 理財專題]