很多人夢寐以求一個富裕退休生活，但只有少數人可以達成這個目標。特別是X世代儲錢相當艱難，根據全美人壽退休研究中心(Transamerica Center for Retirement Studies)的報告，退休儲蓄中位數僅為52萬港元。另外，只有14%的X世代受訪者表示有信心儲蓄足以應付舒適退休生活。

儲夠彈藥退休變得越來越困難。隨著預期壽命不斷延長（根據美國社會保障署報告，現時三分之一的65歲人口預期能夠至少活到90歲），加上醫療開支繼續暴漲，可能需要儲數百萬元（甚至過千萬元）才能應付退休生活。

即使儲蓄微薄，而且距離退休年齡只有短短數十年，您仍然可以40多歲時採取一些行動，確保儲夠彈藥度過餘生。

1. 檢視財務狀況

40多歲是衡量退休進程的黃金時間，這段時期仍然有數十年可以儲錢，但如果您脫離正軌，在到達退休年齡之前您仍然有數十年可以重回正軌。

最理想的情況就是於40歲前退休基金已經儲夠足夠彈藥，但很難講您在40歲前究竟需要儲起多少錢。其中一種檢查進度的方法就是將資料輸入退休計算機當中，看看目標是否仍然能夠達成。如果計算機顯示您需要每月儲起8,000元才能達成目標，而您每月只儲起6,000元，那麼從現在開始您需要提高儲蓄金額，直至到達退休年齡為止。

另一種衡量是否處於正確軌道的方法就是將儲蓄金額與收入進行比較。根據富達投資的資料，在職人士於40歲前應儲起約三倍的工資作退休之用，於45歲前儲起四倍的工資，以及於50歲前儲起六倍的工資，這些數據乃假設退休年齡為67歲，而您希望在67歲前儲起收入的十倍，因此，如果您計劃提早退休或延長退休年齡，或者是預期退休時需要的錢與這筆金額相若，您可能需要調整計算機。

最重要的是您需要確保自己清楚明白退休儲蓄狀況。如果進度滯後，只要盡快作出調整，您仍然有時間追趕進度。

2.在退休儲蓄與大學學費之間取得平衡

資助子女支付大學學費這個行為是可以理解的，但不應動用退休儲蓄作這種用途。可是，許多家長會押後退休，走去償還學生貸款。

根據美國消費者金融保護局的數據，於2005年至2015年，當地年過60歲仍未還清學生貸款的人口增加了三倍，而60歲以上借款人的平均結欠金額約為18.3萬港元。如果您每月動用數千元為子女學費償還學生貸款，那麼就更難達成自己的儲蓄目標。雖則您希望盡可能為子女提供財務支援，同時您都不想因為無法承擔退休生活而在70或80多歲時繼續工作。

在香港也會有不少家長幫助或資助子女支付學費，而且更不只是就讀本地大學，不少會送子女到外國留學。如果您將會資助子女的大學學費，請確保仍然將退休放在首位。為退休生活儲蓄是一個長遠目標，拖得越耐，就更難追趕進度，所以如果您等到還清學生貸款後才為退休儲錢，可能不夠時間儲足彈藥達成退休目標。

3.持續監察開支，增加儲蓄彈藥

40多歲是賺錢的黃金時期，開始揮霍購買一直渴望得到的奢侈品或許相當誘人。畢竟，您努力工作數十年才能爬上現時職級，何不買一架靚車，或者搬入豪華新屋？

如果您有能力承擔這些奢侈品，同時仍然有足夠彈藥應付退休生活，那麼即管盡情揮霍，但如果開支過大導致需要動用退休基金，您或需重新考慮優先次序。偶然揮霍當然是没問題，但記住確保同時仍然會盡可能儲起最多的資金。

由於您仍然處於賺錢黃金年齡，這亦是令儲蓄倍增的良機，尤其是如果您落後進度或尚未開始儲蓄就更甚，您在到達退休年齡之前仍然有數十年的時間，如果您努力盡可能儲起更多更多的收入，那麼仍有可能達成目標。

不論您處於邁向退休之路的哪一個階段，40多歲是檢視財務狀況同時確保自己走在正軌的最佳時期。如果您多年來一直努力儲錢，請繼續努力，如果您落後進度，40多歲是推動儲蓄和追趕進度的良機，讓您能夠享受富裕退休生活，充分利用黃金歲月。