于先生今年33歲，是一家大型企業的職員，每月收入5000元。妻子28歲，月薪4000元。目前有一套面積80平方米的住房，已經還完貸款，還有一套120平方米的房子，正在還貸款，每月需還3000元，大概要10年還完。目前沒有小孩，每月除了房貸和基本生活開銷外，能夠餘下2000元，這筆錢一般存活期。家裏的銀行卡有存款8萬多，這筆錢想投資一個比較穩健的產品，為寶寶出生做一些準備。另外，由於妻子單位離家較遠，想在兩年內買一輛價值10萬元左右的車子。

    案例：讀者于先生問：我今年33歲，是一家大型企業的職員，每月收入5000元。妻子28歲，月薪4000元。我倆都有社會養老保險和基本的醫療保障。家庭固定資產包括：一套面積80平方米的住房，已經還完貸款，還有一套120平方米的房子，正在還貸款，每月需還3000元，大概要10年還完。目前沒有小孩，每月除了房貸和基本生活開銷外，能夠餘下2000元，這筆錢一般存活期。目前，家裏的銀行卡有存款8萬多，這筆錢想投資一個比較穩健的產品，為寶寶出生做一些準備。另外，由於妻子單位離家較遠，想在兩年內買一輛價值10萬元左右的車子。

    家庭財務分析

    1.房產兩套，其中一套貸款剩餘期限10年，月供3000元。在家庭資產中，房地產佔據比例較高，一套將來自住，一套將會閒置，均不產生任何收益。

    2.存款8萬多元，一方面可作為償還房貸的資金來源，確保了目前家庭財務的安全；另一方面投資資產沒有，大部分資金都在房地產上，整個家庭的資產流動性較差，抗風險能力較弱。

    3.兩人年收入10.8萬元，但扣除房貸和基本生活花銷等費用支出後，每月結餘僅2000元，這對於家庭資產淨值的提升十分不利。

    4.于先生家庭的風險保障力度也不夠。夫婦兩人收入相差無幾，在家庭中具有同等重要的經濟地位。因此保險保障的額度應該基本相同。但除了雙方單位投保了基本的養老和醫療險外，沒有任何補充保險。在房貸的重壓和未來子女撫養及退休後的風險保障方面明顯不足。

    針對于先生的以上家庭財務狀況，結合將要實現的理財目標，理財師給予以下幾點建議：

    入住新房後賣掉舊房子

    新房入住後可出售原來的80平方米住房。于先生家庭主要存在著月度收支結餘較少、家庭資產流動性較差、資產投資回報太低等問題，光靠8萬元存款和每月2000元的結餘是很難能夠在兩年內陸續解決裝修費(假設10萬元)、生育費(假設3萬元)和購車費(假設10萬元)。如果將80平方米的房產按每月2000元租金出租，也不夠湊足這些費用。如果先把新房裝修後入住再將80平方米的舊房出售，于先生夫婦生育費和購車費的問題就得以解決了。
提前還清住房貸款

    出售一套住房，于先生的家庭資金得到了有效的盤活。除了留出生育費和購車費，以及備用金3萬元左右(按平均每月支出的3-6倍計算)，理財師建議于先生提前還清120平方米住房的貸款，徹底告別“蝸牛族”。

    合理配置資產進行投資

    考慮到于先生和于太太的投資經驗缺乏，每月結餘資金較少，但兩人又處於收入增長期，理財師按穩健型投資者的風格，將于先生家庭可投資資產的40%投資銀行人民幣理財、債券類等穩健型產品，60%投資股票型基金等風險性產品，每月結餘可定期定額投資開放式基金。通過這樣合理的資產配置，不但可以抵抗通貨膨脹，實現資產的保值增值，還可以積累將來孩子的教育費和夫婦二人的退休養老費用。

    選擇合適險種加強保障力度

    于先生夫婦從目前就應該選擇一些合適的保險險種，來加強風險保障力度。二人首要考慮雙方的身體健康和意外保障，以保證正常的生活開支不會因為一些意外而受到影響。所以理財師建議首要選擇重大疾病險和意外險，這兩類保險花費較少但是保障高。等到將來理財資金逐步寬裕，對於短期不用的資金也可以適當投保萬能壽險，既有保障功能，又可以達到投資和儲蓄的理財效果。

(來源: 中國新聞網)