投保原則要注意「保障為先」、「理財有方」以及「積極布局」，依人生階段不同需求及狀況，決定各種保險分配比重。

首先，應以家庭中每一個人的保障優先，「千金難買早知道」，壽險、意外險、醫療險等都是必要的保障，投保可注意「雙十原則」，也就是保額為年收入10倍，保費不超過年收入的1/10。

基本保障充足後，再依人生目標作還本險、養老險規劃。假設民眾打算6年後送小孩到國外念書，此時投保6年期儲蓄險，期滿即可得到子女教育金。如果計畫20年後退休，在40歲購買養老險，退休後年年還本，等於保險公司給付一筆退休金。

在「積極布局」方面，可選擇結合壽險保障與投資理財2合一商品，例如選擇變額壽險、變額年金險等，定期定額分配風險成本，忙碌上班族不用自己專注進場高低點，可自行設定停利點。

家庭總收入可以「6:3:1」分配，分別用作子女支出、投資理財及保險規劃。

投保一定要注意保額要足夠，根據美國投保指南引述專家建議，保額應為個人收入7至10倍才足夠，假設年收入新台幣60萬元，保額應介於420萬元至600萬元之間。

越年輕投保終身壽險，保費越划算；社會新鮮人通常沒有較多充裕資金，未來隨收入增加，應定期檢視增加保額，根據當初投保費率來算，再補足保單責任準備金就能提高保額，這會比重新購一張保單划算很多。

定期險也是資金較不充裕，但想增加保障的另一方式，以她接觸客戶為例，有客戶原本就有終身防癌險，但因公派駐大陸想增加保障，所以再買一張定期防癌險補充。

在理財方面，資金充裕民眾可考慮投保定期定額有連結ETF（指數股票型基金）標的的投資型保單，ETF走勢相對穩健，利用保單連結不同類型ETF組合，有機會「以小搏大」。

(中央社)