張先生42歲，澳洲籍，在一家外企工作，妻子36歲，在一家醫院上班。丈夫年收入30萬元，年終分紅10萬元，妻子年收入15萬元。目前年支出30萬元。夫妻二人都非常享受兩個人的幸福生活，決定成為丁克一族。丈夫計劃10年後退休，退休後希望每月能夠有萬元的支出。

    案例：張先生42歲，澳洲籍，在一家外企工作，妻子36歲，在一家醫院上班。夫妻二人都非常享受兩個人的幸福生活，決定成為丁克（即兩人都有收入且無子女）一族。兩個人收入都不低，不過花銷同樣很大。

    由於丈夫沒有社保，妻子一直想給丈夫買一些商業保險，增加一些健康方面的保障。目前家庭在杭州有房有車，也有了一些積蓄，可是花錢大手大腳的習慣讓兩個人擔心養老問題。丈夫希望能夠在10年後退休，並且儘早完成家庭養老金的儲備，確保晚年生活有足夠的金錢保障，這是這個家庭目前最為關心的問題。本期我們邀請浦發銀行杭州分行私人金融顧問南潔晶，來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。

    家庭情況

    丈夫年收入30萬元，年終分紅10萬元，妻子年收入15萬元。目前年支出30萬元。目前有兩套相鄰的住房，自住房有60萬元商業貸款，每月歸還5000元左右，不準備提前還貸，還有15年，另一套房子出租，租金和妻子每月的公積金加起來正好與房貸相抵。家裏有一輛20多萬元的代步車。

    金融資產方面，家庭購買了60萬元的銀行理財產品，年收益在8%左右。另有40萬元投資在股市裏，目前淺套。

    理財目標

    1、丈夫計劃10年後退休，退休後希望每月能夠有萬元的支出。

    2、雖然目前身體健康，但希望給丈夫買一些健康保險。

    3、10年內要再換兩次車，基本在30萬元左右。

    4、70歲以後想以房養老，如何實施。

    財務分析

    家庭房產兩處，面積都是140平方米，雖沒有告知地段和市值，但是就目前杭州房產價格估算，單處房產價值均在200萬元以上，固定資產高於400萬元。年收入55萬元，淨儲蓄19萬元，收入穩定，家庭殷實，且無撫養子女負擔，具有一定的規劃空間。

    每月平均消費支出2.5萬元，高於一般水平，可考慮在保證一定生活品質的前提下，減少不必要的生活支出，增加家庭財務自由度。

    家庭緊急備用金嚴重缺乏，從張先生家庭的可生息資產看，除了60萬元銀行理財產品，其餘均為股票資產，目前股票小套，每月如果有大額家庭開支，可能需要拋售股票來彌補，備用金不足。建議留有3-6個月支出為家庭緊急備用金，每年的淨儲蓄增加主要用於投資，來滿足購車及養老規劃資金需求。

    張先生目前所持有產品為銀行理財和股票6：4，建議張先生在理財經理的指導下，根據自身家庭風險承受能力，以投資組合方式按比例配備貨幣、債券、股票等三類資產，提高整體資產的收益率。

    張先生沒有醫療保險，家庭也未購買任何保險。張先生收入占家庭收入比重67%，若張先生失去工作收入對家庭財政影響很大。建議根據自身財務狀況，適當增加家庭成員的意外保險和健康保險等方面的預算。

理財規劃

    張先生家庭目前無計劃生育子女，故無撫養及準備教育金的要求，目前的理財目標有：購車款、養老金，可利用現有結餘及投資收入來實現。

    購車：10年內要換兩次車，基本在30萬元左右。建議可利用銀行汽車按揭貸款，運用財務杠杆，更換第一輛車時，需準備至少9萬元的汽車首付款，貸款期限3年，以目前基準利率上浮20%計算，每月需還款6515元。以汽車年折舊10%計算，若7年後張先生更換第二輛車，舊車銷售後價值可作為新車首付。

    保險：張先生為家庭主要收入來源，卻沒有任何保險保障，妻子除了交納基本社會保險外，也無其他商業保險。考慮到收入占比及家庭目前經濟狀況，張先生對家庭未來的發展至關重要，保險規劃以張先生保險需求為主。可考慮以雙十原則配備保險，即以年收入10%的資金來為張先生購買必要的壽險及健康、意外保險，保額為年收入十倍為佳。

    養老金：張先生家庭為丁克家庭，所以養老是家庭理財規劃的重點。張先生打算10年後退休，屆時希望每月有萬元的花銷，直至70歲後實現以房養老，若以5%的投資收益來測算，張先生需要在退休時準備140萬元退休金，如果現在開始準備，建議每月定投優質的股票基金9000元，來準備養老金。

    70歲以後以房養老：目前“以房養老”成為現有養老形式的一個補充，受到各界關注，“以房養老”也被稱為“住房反向按揭貸款”或者是“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定的養老金或者接受公寓服務的一種養老方式。張先生實現以房養老的目標可以通過：1、出租兩處大房產，再租入小房，用房租差價款養老；2、將房子出租出售，轉住老年公寓，用租金或售房款養老；3、售出兩套房產，換購小房，以差價款養老；4、將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租養老；5、將房屋抵押給相關機構，每月領取養老金，可繼續在原房屋居住，去世後用該住房歸還貸款。目前“以房養老”正作為試點處於研究階段，就張先生家庭情況來看有多種選擇實現“以房養老”的目標，屆時可根據家庭實際情況及市場價格和政策進行具體選擇。

(中國新聞網)