今年30多歲的John是一名記者，月入2.5萬元。身體健康狀良好，平時喜愛音樂和打羽毛球。現獨居於租住物業。父親已去世，母親與妹妹同住。
 

John與拍拖5年的女朋友Ellen計劃於兩年後結婚。John現租住一個500呎單位，每月租金約為6,500元。每月盈餘都存在銀行帳戶內。目前，銀行存款大概50萬元。John曾買股票，後因缺乏投資知識和時間去管理，最終損手離場。John已有多項保險保障安排，足夠應付現階段保障所需。另外，父親身後遺下三個物業，母親已承諾把其中1個1,200呎物業轉贈兒子作為結婚禮物。
 
目標一：結婚計劃
 
他計劃兩年後結婚，結婚開支預算35萬元。John有足夠銀行存款以應付結婚支出。但結婚是兩年後的事，John希望可利用這段時間把資產加以滾存。
 
目標二：退休計劃
 
John希望60歲或之前可以退休。退休後可以繼續享受生活，每月生活費起碼1萬元(現值)。
 
就上述第一個理財目標，John已有足夠結婚資金，有見此筆資金的用途和使用時間都是固定的，不可承受風險，故筆者建議將35萬元存款於銀行定期以獲取較好利息。雖然回報不多，但非常安穩亦無風險。其餘現金和新增儲蓄可作為應急資金和用作籌備婚禮之上。
 
結婚開支有時限 存人幣定期穩陣
 
銀行定期表面上非常安穩，實際上被大概每年逾4%的通脹蠶食購買力。筆者建議John可考慮將資金投資在人民幣存款等產品以賺取更高定期回報，但必需注意匯率風險。
 
另外，因婚宴的場地開支每年都隨通脹增加，John可考慮盡早決定婚宴場地及支付訂金以避免預算受到收費加幅所影響。
 
定息年金風險小 回報亦少
 
至於第二個理財目標，John希望25年後可以退休，退休後每月有大約1萬元生活消費，享受人生。
 
以香港男性人均壽命84歲，每年通脹率平均4%，和預計退休後安排一個平均回報4%投資工具來計算，要達到退休後每月有大約1萬元生活消費，退休時需準備大約800萬元(見表)。把強積金可累計金額預算在內，假設實施一個預期每年回報平均8%的投資計劃，John現需每月額外儲蓄6,000元才能達到目標。
 
因此，筆者建議John可考慮月儲形式的投資儲蓄計劃，或定息的年金計劃以籌備退休金額所需，前者靈活性較高，會有投資風險，但亦可獲得更佳潛在回報；後者風險相對較小，但回報亦較少，通常限制於金融機構派息率。
 
此外，筆者建議John可以考慮把母親所贈的1,200呎物業租出以獲取額外收入。此物業的同區收租金額約為每月2.4萬元。John現時租金為6,500元，就算租金升幅計算在內，收回的租金比付出的要多。此舉有助在婚後的短期內把收入增加之方法。
 
另外，筆者建議邀請未婚妻參與計劃當中，同時考慮夫婦兩人的理財策劃以達到更完善的家庭理財安排。

明報提供